은행 정기예금 금리가 다시 연 3%대로 올라오면서 기존 예금을 해지하고 새 상품으로 옮겨야 할지 고민하는 사람이 늘고 있습니다. 7월 한국은행의 기준금리 인상 이후 신한은행과 우리은행, KB국민은행 등이 예금·적금 금리를 잇달아 높였기 때문입니다.
하지만 표시된 최고금리만 보고 갈아타면 오히려 손해를 볼 수 있습니다. 기존 예금의 중도해지 이자, 새 상품의 우대조건, 세후 이자 차이와 예금자보호 한도를 함께 계산해야 실제 이익을 알 수 있습니다.
- 2026년 7월 기준 한국은행 기준금리: 연 2.75%
- 신한 쏠편한 정기예금 1년: 연 3.2%
- KB Star 정기예금 1년: 연 3.2%
- 우리은행 예·적금 금리: 최대 0.3%포인트 인상
- 1,000만원을 연 3.2%로 1년 예치할 때 세후 이자: 약 27만720원
- 예금자보호 한도: 금융회사별 1인당 원금과 소정의 이자 합산 1억원
정기예금 금리가 다시 오른 이유
한국은행 금융통화위원회는 2026년 7월 16일 기준금리를 연 2.50%에서 연 2.75%로 0.25%포인트 인상했습니다. 기준금리 인상은 은행의 자금 조달 비용과 시장금리에 영향을 주기 때문에 예금과 적금 금리에도 반영될 가능성이 큽니다.
은행 입장에서는 예금 금리를 높여 고객 자금을 확보할 필요도 있습니다. 주식이나 채권, 머니마켓 상품으로 이동했던 자금을 다시 끌어오기 위해 비대면 정기예금과 주요 적금 상품의 금리를 조정하는 것입니다.
2026년 7월 주요 은행 예금 금리 변화
| 은행 | 상품·상품군 | 변경 내용 |
|---|---|---|
| 신한은행 | 쏠편한 정기예금 1년 | 연 2.9% → 연 3.2% |
| 신한은행 | 예금·적금 30종 | 예금 0.2~0.4%p, 적금 0.1~0.3%p 인상 |
| 우리은행 | 예금·적금 상품 | 최대 0.3%p 인상 |
| KB국민은행 | KB Star 정기예금 1년 | 연 2.9% → 연 3.2% |
같은 연 3.2% 상품이라도 가입기간과 가입금액, 이자 지급 방식은 다를 수 있습니다. 또한 표시된 금리가 기본금리인지 우대조건을 충족해야 받는 최고금리인지도 구분해야 합니다.
예금 금리는 수시로 바뀔 수 있으므로 비교공시 화면만 보지 말고 가입 직전 은행 앱에서 실제 적용 예정금리를 확인하는 것이 안전합니다.
1,000만원을 연 3.2%에 넣으면 얼마를 받을까?
1,000만원을 연 3.2% 정기예금에 1년 동안 맡기고 일반과세 15.4%가 적용된다고 가정해 보겠습니다.
예치금: 1,000만원
적용금리: 연 3.2%
세전 이자: 32만원
이자소득세 15.4%: 4만9,280원
세후 이자: 27만720원
예상 만기 수령액: 1,027만720원
같은 금액을 연 2.9% 상품에 넣으면 세후 이자는 약 24만5,340원입니다. 금리가 2.9%에서 3.2%로 0.3%포인트 올라가도 1,000만원 기준 세후 이자 차이는 약 2만5,380원입니다.
예치금이 크거나 가입기간이 길면 차이가 커지지만, 예치금이 적고 기존 예금 만기가 얼마 남지 않았다면 중도해지 손실이 더 클 수 있습니다.
기존 예금, 지금 해지하고 갈아타도 될까?
새 정기예금 금리가 높다고 기존 상품을 바로 해지해서는 안 됩니다. 정기예금을 만기 전에 해지하면 가입 당시 약속한 금리가 아니라 훨씬 낮은 중도해지이율이 적용될 수 있기 때문입니다.
갈아타기 전 비교해야 할 계산
① 기존 예금을 지금 해지할 때 받는 실제 이자
② 새 예금에 가입했을 때 받을 세후 이자
③ 기존 상품의 남은 만기
④ 우대금리를 모두 받을 수 있는지 여부
⑤ 새 상품 가입을 위해 추가로 발생하는 비용이나 조건
기존 예금의 만기가 한두 달밖에 남지 않았다면 만기까지 유지한 뒤 새 상품에 가입하는 편이 나을 수 있습니다. 반대로 가입 초기이고 기존 금리가 크게 낮다면 중도해지 손실을 반영해도 갈아타기가 유리할 가능성이 있습니다.
최고금리만 보고 가입하면 안 되는 이유
은행 광고에서 가장 크게 보이는 숫자는 대부분 최고금리입니다. 기본금리에 여러 우대조건을 더해야 받을 수 있는 금리일 수 있습니다.
대표적인 우대조건에는 급여이체, 첫 거래, 카드 사용, 자동이체 등록, 마케팅 동의, 비대면 가입 등이 있습니다. 조건을 하나라도 놓치면 실제 적용금리가 광고금리보다 낮아질 수 있습니다.
가입 화면에서 확인할 항목
- 기본금리와 우대금리 구분
- 우대금리 적용 조건과 충족 기간
- 최소·최대 가입금액
- 판매 한도와 조기 종료 가능성
- 만기 자동해지 또는 자동재예치 여부
- 중도해지이율과 분할인출 가능 여부
가입 신청 마지막 단계에서 표시되는 적용 예상금리를 캡처해 두면 만기 때 금리를 확인하기도 쉽습니다.
금리가 더 오를 것 같다면 만기를 나누세요
향후 금리가 더 오를지 내릴지는 확정할 수 없습니다. 이럴 때 전액을 한 상품에 넣기보다 만기를 나눠 가입하는 방식이 유용할 수 있습니다.
1,000만원: 3개월 정기예금
1,000만원: 6개월 정기예금
1,000만원: 12개월 정기예금
만기가 순서대로 돌아오면 당시 금리를 확인해 재예치할 수 있습니다. 금리가 더 오르면 일부 자금을 높은 금리로 다시 넣을 수 있고, 금리가 내려도 이미 가입한 장기 상품은 기존 금리를 유지할 수 있습니다.
가까운 시기에 사용할 생활비나 주택자금은 정기예금에 전부 묶지 말고 자유입출금 통장이나 짧은 만기 상품으로 남겨두는 편이 안전합니다.
예금자보호 1억원도 이자까지 계산해야 한다
2026년 기준 예금자보호 한도는 금융회사별로 1인당 원금과 소정의 이자를 합해 1억원입니다.
한 은행에 원금 1억원을 그대로 예치하면 만기 이자가 더해져 보호한도를 초과할 수 있습니다. 큰 금액을 맡길 때는 예상 이자까지 포함해 여러 금융회사로 나누는 방법을 검토해야 합니다.
은행 정기예금 비교 순서
- 같은 가입기간의 상품끼리 비교합니다.
- 기본금리와 최고금리를 따로 확인합니다.
- 우대조건을 실제로 충족할 수 있는지 점검합니다.
- 세금 15.4%를 차감한 세후 이자를 계산합니다.
- 중도해지이율과 분할인출 가능 여부를 확인합니다.
- 예금자보호 대상 상품인지 최종 확인합니다.
은행별 금리는 은행연합회 소비자포털에서 비교할 수 있습니다. 다만 공시 시점과 실제 가입 시점이 다를 수 있으므로 최종 금리는 은행 앱이나 공식 홈페이지에서 다시 확인해야 합니다.
지금 정기예금이 잘 맞는 사람
- 원금 변동 위험을 줄이고 싶은 사람
- 6개월에서 1년 뒤 사용할 자금을 보관하려는 사람
- 주식 투자 대기자금을 안정적으로 운용하려는 사람
- 정해진 기간 동안 돈을 사용하지 않아도 되는 사람
- 확정된 이자수익을 선호하는 사람
반면 수시로 돈을 꺼내야 하거나 장기간 높은 수익을 목표로 하는 사람에게는 정기예금만으로 자산을 운용하는 것이 적합하지 않을 수 있습니다.
Q & A
기준금리가 올랐으니 예금 금리도 계속 오르나요?
반드시 계속 오르는 것은 아닙니다. 시장금리와 은행의 자금 수요, 향후 기준금리 전망에 따라 예금 금리는 다시 내려갈 수도 있습니다.
연 3.2% 예금이면 1년에 32만원을 모두 받나요?
1,000만원을 1년간 예치하면 세전 이자는 32만원이지만 일반과세 15.4%가 차감됩니다. 실제 세후 이자는 약 27만720원입니다.
기존 예금을 해지하고 높은 금리로 옮기는 게 무조건 유리한가요?
아닙니다. 중도해지로 줄어드는 이자가 새 상품에서 추가로 얻는 이자보다 크면 손해가 됩니다. 기존 예금의 중도해지 예상 수령액을 먼저 확인해야 합니다.
한 은행에 1억원을 넣으면 전액 보호되나요?
예금자보호 한도는 원금과 소정의 이자를 합해 1억원입니다. 원금만 1억원을 넣으면 이자 일부가 보호한도를 넘을 수 있으므로 예상 이자까지 고려해야 합니다.
금리보다 중요한 것은 실제 세후 수익
정기예금 금리가 다시 3%대로 올라온 것은 원금 안정성을 중요하게 생각하는 사람에게 반가운 변화입니다. 하지만 0.1~0.3%포인트의 금리 차이가 실제로 만들어내는 이자는 생각보다 크지 않을 수 있습니다.
기존 예금이 있다면 중도해지 손실부터 계산하고, 새로 가입한다면 최고금리가 아닌 실제 적용금리를 확인해야 합니다. 자금을 한 번에 묶기 부담스럽다면 3개월·6개월·12개월로 나눠 예치하는 방법도 현실적인 선택입니다.
2026년 7월 현재 금리는 수시로 변경될 수 있습니다. 가입 직전에는 은행 공식 앱에서 적용금리, 우대조건, 중도해지이율과 예금자보호 여부를 최종 확인해야 합니다.
예금 금리, 우대조건, 판매 한도와 상품 운영 여부는 수시로 변경될 수 있습니다. 가입 전 해당 금융회사의 공식 상품설명서와 적용 예정금리를 확인하시기 바랍니다.
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